规划财务时，要与你的生活方式、需求和对风险容忍度相配合。所以，随着退休日子的来临，要将投资组合作某种程度的调整。下列这些步骤值得你参考：

  第一步：明确区分投资内容

  你得将短期投资和长期投资作明确的区分。短期投资的目标或许是购买新车、新房子的头期款或度假之用；长期投资的目标则是为孩子筹措大学学费或退休之用。

  要考虑时间的因素，将各项投资目标作清楚的区隔。一般而言，时间愈长，投资规划愈可较为积极。举例来说，如果你的目标是两年内筹措购屋的头期款，最好采取保守策略，将钱存放在利率较低但安全有保障的定期存款或购买债券；若是为10年或15年后的退休预作准备的话，则可以将钱投入股市，因为时间还长，投资股票虽然风险高，但也有高报酬率可期。

  第二步：投资标的多样化

  期待投资有所斩获，最重要的是作好资产的合理分配。对定期存款、债券和股票等各项资产的分配方式因人因时而异，与年龄、风险容忍度和变换资产形式的意愿有关。

  建立投资组合的关键在于你可以承受多大风险。通常所冒的风险愈大，潜在的报酬愈高。以下是四种常见的投资形态：

  (1)积极成长型的投资形态。投资标的包括高风险的成长型股票或共同基金、小型公司股票或股票基金、高收益率的“垃圾”债券、商品期货和选择权。

  (2)成长型投资形态。投资标的包括平衡型基金、投资蓝筹股、优先股、公共事业股的成长收益型基金和股票基金。

  (3)保本收益型投资形态。投资标的为购买政府公债、公债基金、固定收益公债基金、优良公司债券或公债基金以及美国国库券。

  (4)保本型投资形态。将资产作最安全的安排，存放定期存款或投资货币基金、短期国库券。