不知道各位有没有留意，刚生完孩子的妈妈在那段期间大多都很缺乏安全感，这时候特别需要保障，希望有样东西可以保障孩子和自己。可以说这是母性的伟大了。但是大家不能完全被感性所影响，我们这次以理性角度分析，儿童保险应该怎么买。儿童保险的先行购买的行为也常常被老保险人所诟病。因为儿童最大的保障不是保险公司推出的产品，而是他所处的家庭。所以一直都是说，儿童保险在配置之前，必先保障家庭。家庭有保障了，儿童才能有所保障。而保障家庭最直接的做法就是给家长购置保险，之后才是给孩子购置儿童保险。

但本篇主要在于讲解儿童保险方案，讲讲儿童保险购买时不应只想着买了儿童就肯定有保障，只是保多保少的问题。上次有个事件使我感触很深，这是一个幸福的三口之家，父亲是一位电工，是家庭的主要经济收入来源。太太刚生完小孩，还没有为父亲先购置保购，而给儿童购置了保险，并且没有买投保人豁免。后来一次事故，父亲不幸身故。家庭没有从商业保险中获得任何保障，还地要继续给孩子交纳保费。这种保险保到刀背上的保险方案我是不太认同的。

首先先讲一个概念，保障分两类，一类是保障被保险人的，一类是保障受益人的。怎么说呢？就是有些保险买了是儿童出险后用在儿童身上的。比如医疗险是明显用在孩子身上的。有些保险是儿童出险后用在照顾他的大人身上，比如重疾险，是用在家庭上的。这时候有朋友会说，用在孩子身上和用在家庭上的不都是钱吗？有什么区别？用在孩子身上的钱是指基本不管孩子生什么病都可以提供足够的钱，而钱只能是看病时开销的实报实销，可报销金额动则上百万。这种由于出险概率比较低，所以价格也是相当便宜的，一般几百块钱一年。而用在家庭之上的钱是指孩子一旦生病（重疾）或身故，家庭则可马上获得的一笔资金，这笔资金可以直接用于家庭开销。这笔钱通常为几十万左右，但是保费价格相对较高。所以真正最先保护孩子的还是医疗险。所以除医疗险外，一般建议是先给大人配好保险，再给孩子配置儿童保险。

我们先说医疗险，这是明显用在儿童身上的保险，是指一旦儿童出险了，可以享用更好的资源去救治他。所以说，儿童买保险首先配置的就是医疗险。估计大家对互联网的医疗险产品，都非常熟悉了，每个月"十几"到"几十"元就能解决儿童生病的进口药、找医生、找床位等头痛的问题，能报销床位费、进口药、三甲医院的绿色通道，更有一些可以支持出国就医、住特需病房（上千元一晚的病房），更不至于出现那种因为白血病导致有药没钱吃的情况。富裕家庭建议选购各大保险公司的"高端医疗险产品"每个月几百元，一旦出险就能享用昂贵医院，保障有最好的环境、最好的医生、最好的医疗方案救治你的儿童。

医疗险配好之后，可以考虑配置一些意外险，在儿童一旦伤残之后，可以按伤残级别给付费用，并且因为儿童的意外比例也比较高，所以意外险配上会更好一些，但一般10岁以下儿童，保额不能超过二十万。先明确意外险重要性比医疗险低很多，也就是说医疗险必须先于意外险配置，意外险可以选择大保险公司的线上意外险产品，一个月"几元"钱就能解决问题。如买了医疗险（一般包含意外医疗）则不需要增加意外医疗的部份了。

有不少朋友认为儿童不应该配置重疾险，的确如果是一般家庭不太建议给儿童配置重疾险，小康之家、富裕家庭可以考虑。因为重疾险是针对家庭经济的，就是儿童一旦出险，这笔费用并不用于儿童的治疗（治疗可以通过医疗险解决），而是为了照顾儿童时产生的费用。但是现在的孩子都是宝贝啊。一旦生个病，哪个不需要家长守夜？提供24小时全方位服务，你找个保姆回来你放心吗？如果不放心只能妈妈或爸爸照顾了，这时候负责照顾的家长的误工费怎么算呢?这时可以用重疾险来解决这个问题了。但是重疾险也不便宜，所以在家庭经济宽松的情况下，可以配置一些。但同样，其重要性要远比医疗险和重疾险要低。重疾险的购买的额度和保障期限视家庭经济情况而定，如果家长的误工费高，家里的余粮比较足，可以配高保额的终生医疗险。一个人出险大部份是在60-70岁之后，所以终生医疗才是真是守护儿童一生的。这里再三提醒两个事，一是"事前成人必须先买足重疾险"，二是"必须购买投保人豁免"。

最后有朋友说寿险可否给儿童购买，这时候给儿童购买寿险，可真谓看得极其长远了。儿童成年前一但身故，通常对家庭的经济打击有限（除非要钱做试管婴儿？），如果成年之后身故，更多是成了失孤老人的生活费，以及承担儿童成年所组织家庭所面临的责任。寿险是否买定期寿险还是终生寿险，这个视家长的观念而定，如果想为儿子的孙子留一笔钱（就是朋友你的曾孙了），那可以买终生寿险。否则建议买定期寿险。同样道理，寿险必须是在成人买足保险之后，前面三项保险（医疗险、意外险、重疾险）都买完之后才考虑购买。

总的来说给一般家庭小儿买保险，无论如何都需要配一份医疗险，一个月十来二十块钱，可保他生病时，看得起病、住得起医院、吃得起药。而其它的保险就待家长购置之后再购买，别再出现先给孩子配置重疾险的情况了。