当保险越来越走近我们的生活圈，我们的朋友，同学，同事，亲人，也许都有在保险行业的，而一旦宝宝出生后，遇到上门来推荐保险的情况也越来越平常。
要不要给宝宝买商业保险呢？我今天想用一个问与答的形式来解释这个问题。
第一问：我们给宝宝买保险的理由是什么？
1. 不管几率大不大，商业保险是最有力的保护伞（把风险转移给保险公司）。而年龄越小，保费越低，可以购买用最少的保费获得不错的保障；
2. 对于宝宝成长过程中遇到的疾病和意外，有商业保险来弥补经济损失是最好的选择。
3. 2018年起至今，是国内商业保险发展最好的几年，是大陆保险全面赶超香港保险的时代，如今的商业保险，从保障内容，赔付额度，价格，增值服务等都和过去拉开了巨大的差距，现在的商业保险好的超出我们的想象。
第二问：当下的商业保险好在哪里？
1. 过去的重疾险理赔门槛高，如今降低了理赔门槛，增加了轻度重疾，中度重疾的理赔，增加了重疾多次赔付，重复赔付（特别是癌症多次赔付），保险之外增加了增值服务，服务内容包含就医VIP通道，线上咨询，电话医生，SOS救援，等等各式各样的人性化服务。
2. 消费型的保险产品越来越成熟，保费低，赔付额度高。门诊医疗险，住院医疗险，百万医疗险，学平险，综合意外险，百万身价意外险等等。
3. 国家对保险公司的监管越来越成熟，保险公司是被监督者，老百姓有更充分的力量去维护自己的合同权益。
第三问：宝宝应该买什么险种？
基础性保障：重大疾病险，住院医疗险（百万医疗险俺需购买），少儿意外险；
（由于此次主题是大病保险快问快答，先不谈教育婚嫁险。）
第四问：买保险选择哪一家保险公司呢？
先请大家做一个动作：打开百度，搜索保险法 第八十九条、九十二条、和第一百条。
保险合同是契约，我们很多人不相信契约，但是应该相信国家法律不是么？
保险法第八十九条：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立，合并或者被依法撤销外，不得解散。
（国内尚未出现解散了的保险公司，新华保险，安邦保险出现过很大的危机也没有受到影响，客户的利益也没有受损）
保险法第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；（强制转让，不管风云变幻，国家来确保保单权益不受影响）
保险法第一百条：保险公司应到缴纳保险保障基金，在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人或者受益人提供救济，像依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济。
这三条法律条文告诉我们什么呢？
不要怕保险公司倒闭赔不了；
公司知名度大小不影响你购买的保单责任的履行。
花5000买了某邦，20万保额，
花5000买了知名度不高公司，40万保额；
同一种疾病出险，某邦赔付20万，知名度不高公司赔付40万。
（国家对最高发的重大疾病有统一界定，不存在哪一家好赔哪一家不好赔）
知名度并不能多赔付。
所以买保险不看公司，先看条款，看产品责任，保的范围和赔付的额度是首要考虑因素。
第五问：我们选少儿重疾险应该看什么内容？
1. 重疾能不能多次赔付（一种是买了赔过了不能买了也不能赔了，一种是买了赔过了还能继续赔）
2. 轻症责任，中症责任全不全，高发轻症疾病涵盖的广不广（不一定要知道，但是要会问，答不上来的业务员都只是低层次的保险推销员）
3. 在自己的预算范围内，理想保额的保费是否合理（宝宝的保险费用请控制在家庭保险费用的20%，三口之家，爸爸保费5000，妈妈保费5000，宝宝保费1万？这样的业务员属于没有道德底线的业务员）
第六问：宝宝的保险买定期还是买终身？（定期就是保障30年或者保障到多少岁）
1. 经济预算非常有限，生活压力巨大，买定期；
2. 生活比较拮据，买少量终身+少量定期；
3. 正常情况，终身为主，定期为辅。终身不要买太高，50万以内，50万以上的终身并不推荐，因为我们无法预知未来，无法用一份保单去应对宝宝漫长的一生。
4. 必须强调，在经济允许的范围内规划，给宝宝买保险不是只想着省钱，越便宜不等于越好，我们都想给孩子最好的，只要经济允许。假设预算是5000，结果只用了2000，这不是省钱，这是不爱。
第七问：互联网上的保险产品那么多，好不好，靠谱么？
不单单是互联网，还有各种短视频的自媒体，都有各种各样的推荐，如何选择呢？找专业的人，需求分析，按需求去选择，不盲目，不跟风的去买保险，保险是需要专业知识的，光听产品描述，看不到深层次的东西，也会吃大亏。
第八问：谁是宝宝最大的保险？
重疾险，又被称为是收入损失险，当一个成年人因为发生重疾，即使得到了好的治疗，也因为需要疗养，失去了主动收入。那么，小孩并没有收入， 是不是没有收入损失了呢？
重疾险是给钱性质，当我们用医疗险解决了看病的花费，我们有一笔丰厚的重疾赔偿金用于疗养，也能抽出更多的时间自己或者委托他人细心照顾，这实际上是大人的收入损失的弥补。而一个家庭，宝宝最大的保险，是家长本身，所以一直的定理是大人先保障，再到小孩。
第九问：我的单位福利好，我有社保，有新农合，还需要保险么？
国际医保基金账户年年亏损，因为老百姓交的少，但是国家承担的多的多。
怎么办？
国家只能压低医院的费用，对医院限额，
实行总额预付制度，医保局每年提前把钱给医院，医院如果花超额了，就 需要从医生奖金里扣。
所以很多社保目录用药，医院说没有，我们需要去外面买，
2015年国务院办公厅发文 国办发【2015】38号，提到了降低药占比。看病，用药的费用占比要压低到30%，想买好药，出去买，社保报不了。 所以不谈自费药，进口药，进口器材。社保目录内有的，我们也不一定能用到。
中国的人均收入是发达国家的十分之一，但是用的药是一样的，买不到是真，买不起是真。
我们需要不需要商业保险呢？相信看完就会有答案。