现在的小孩都买什么保险？

有人说，孩子一出生，有三件大事要做：

取名字、上户口、买保险。

和很多宝爸宝妈聊过以后，发现90%的宝爸宝妈买保险都是错误的，很多小孩的第一份保险竟然是理财型保险！

从购买顺序上，我先说结论：少儿医保>意外险>医疗险>重疾险>理财理财型保险>寿险。

01、要有少儿医保

有些地区少儿医保是固定时间才可以，但是投保前可以用妈妈的医保报销哦！

医保是我们祖国给到每一个公民的福利，是一个最低保障，这个羊毛一定要薅！

最重要的一点是，医保是不看健康状况的，没有核保的。不管宝宝有没有先天性疾病、以后发展成什么样了，都可以进行报销。

用一句话概括少儿医保--就是保费低、保障内容少但是稳定。

02、重疾险要有少儿病种

保险产品是不符合我们平时的消费习惯的，买东西的时候，总觉得贵的就是好的。可是保险偏偏反其道而行之，贵的不一定好，甚至还很差。

比如很多保险，其实针对的是全年龄段的，而在人的一生中，18年只是四分之一或者五分之一。所以这类产品的侧重点并不在儿童时期（当然有的也有包含少儿病种，但是具体产品具体分析，大部分都不全）。

而常见的少儿病种有哪些呢，这里举一些栗子。

1.白血病（虽然儿童得重疾的不多，但是孩子常见的重疾里最高发的就是白血病）

2.1型糖尿病（我们常见的糖尿病是2型的，1型主要高发于未成年）

3.严重脊髓灰质炎（俗称小儿麻痹症）

4.严重哮喘（这个很常见，不过只有比较严重的才会保）

5.重症肌无力（高发于1-5岁）

6.严重川崎病（高发于1-5岁，春夏之交发病率高）

7.严重心肌病

8.瑞氏综合征（儿童在病毒感染（如流感、感冒或水痘）康复过程中得的一种罕见的病，以服用水杨酸类药物（如阿司匹林）为重要病因。）

9.全身性幼年类风湿性关节炎

这里列举了部分高发于未成年时期的重大疾病，我们在看宝宝买的重疾险的时候，最好是能囊括以上少儿病种。

虽然发生的概率不高，但是买保险，就是为了不让这种低概率、高影响的事情影响到孩子和家庭的生活水平。

03、重疾险保额要高

对宝宝来说，重大疾病其实发生率是很低的，也因为这个原因，导致所有孩子的重疾险保费都比成年人要低。

即使作为恶性肿瘤一种的白血病的绝对发生率其实也是很低的，只不过由于白血病在少儿尤其幼儿阶段占所有恶性肿瘤发病率将近30-40%

但是得重大疾病的孩子里，白血病占了相当大的比重。而白血病一般就意味着化疗、移植、排异，花费不菲。所以孩子的保额不建议低于100万。

04、医疗险必须配一个

医疗险建议配置住院医疗险，因为门诊医疗险的价格非常贵。价格便宜的门诊医疗险保障差、免赔额高、报销范围一般限社保范围内。

住院医疗险有两种选择：0免赔或者1万免赔。如果预算高一点，我的建议是0免赔，因为小朋友生病住院的概率大，一次感冒发烧随随便便也要七八千起步，一次住院理赔，保费就赚来了。

05、意外险可以带点自费药

因为小孩子的自我保护能力特别差，所以很容易出现一些意外事件。但是因为年龄和收入的限制，孩子也买不了很多的保额，所以说我们怎么挑选意外险呢？

意外医疗一定要包含自费药的报销！

同样的被猫猫抓了一下，你希望给孩子打进口疫苗还是国产疫苗？进口疫苗的费用要一千多，这是如果保险可以报销进口疫苗，我们还需要考虑吗？

当然可以看一下参考10万个家庭都会选择的保险方案！

给宝宝买保险一定是必要的，但在买之前弄明白该如何买是更重要的。

如果说给宝宝买保险只能提一条建议的话，我的建议一定是：

不要首先考虑给宝宝配置教育金、年金等理财类产品；

四年来，我审核过太多的保单，也见过无数的父母给宝宝买保险，在传统的线下代理人销售途径，给宝宝配置教育金、年金险是很多宝爸、宝妈的首选。

不说别人，我的亲哥哥，几年前在我小侄女出生后就主动找保险代理人买了一份理财产品，年交保费6000块，多少岁后开始每年返还600元，直至终身，他感觉这款产品挺不错，能返一辈子的钱；

然后我问了他一个问题：

每年给小孩返600块，能干啥？能干啥？！

真的没什么用，并且当时他刚毕业，刚成家，又有了小孩，正是经济压力最大的时候，6000元的年金险不但没有作用，还是很大的一个经济负担；

更何况当时大人、小孩任何医疗险、重疾险等保障类保险都没买，买了理财险后更没有预算去买这些保险了；

也有很多伙伴跟我反馈，几年前在代理人的宣传下，给宝宝买了一份年金险，每年交费1-2万，关注公众号后发现这份保险没有什么保障作用，再重新去买医疗险、重疾险，交费有压力；退保这份年金险又要损失好几万，很纠结...

这也正是我极力反对首先配置教育金、年金险产品的最重要的原因：它会占用我们的现金流，导致我们无力购买其他真正保障类保险；

总体上来说，买保险还是很昂贵的一件事情，照目前，如果要给一家五口（两个老人+两个大人+一个小孩）买到适当额度的保障，每年的保费基本上要达到2万+；

我们留给买保险的预算是很有限的，对于绝大多数家庭来说，每年拿出2万元用来买保险都是负担不起的；

在这样的情况下，如果先给宝宝买了年金理财类产品，是没有多余的预算来买医疗险、重疾险等保障类产品的；而相比较于年金险，医疗险、重疾险等产品才是真正能提供保障的，才是我们更需要的；

所以，先不说买年金险到底划不划算，收益高不高，从保障的角度讲，它一定是排在全家的医疗险、重疾险、寿险、意外险之后考虑的，并不推荐为宝宝首先配置。

说到保费预算有限，带来的另一个观点是：宝宝购买保险的必要性是排在其父母之后的；

毕竟爸爸、妈妈才是宝宝的天，只有宝爸、宝妈先有充足保障，才能更好的去为宝宝遮风挡雨；

但也不是说，只给宝爸、宝妈买保险，不给宝宝买保险，这里想分享的一个更重要的观点是：在保费分配上，宝爸、宝妈的保费应该占大头；

实际上，宝宝因为年龄小，再加上合理的配置方案，很少的保费就能获得非常充足的保障。

具体到产品配置上，推荐宝宝的重疾险选择保障30年即可，原因之一就是前面说的：这样能有更少的保费支出。

原因之二，保险产品日新月异，有理由相信30年后的保险产品的保障会更加的全面、优秀，到时候可以方便更换更好的保险，并且如果为0岁宝宝购买，30年后他刚好30岁，可能也刚刚成家有了小宝宝，正如目前的你们，再重新为他的小家庭配置保险也一点都不晚；

具体在产品选择上，该给宝宝配置哪些保险呢？

宝宝患白血病等重疾风险高，需要重大疾病保障。

宝宝身体抵抗力差，需要医疗保障；

宝宝淘气调皮，好奇心强，需要意外保障；

所以，给宝宝买保险，基本上只用考虑医疗险、意外险、重疾险就够了，因宝宝身故并不会对整个家庭造成经济上的问题，所以宝宝是没有寿险需求的。

1）重疾险

很长一段时间，我推荐给宝宝配置的重疾险都是百年人寿的大黄蜂2号少儿重疾险；

目前来说，少儿重疾险已经有非常多的选择，我更倾向推荐复星联合妈咪保贝少儿重疾险。

它提供重疾+中症+轻症+少儿特疾+身故返保费+豁免，另外还可以选择附加第二次重大疾病保障；

2）医疗险

宝宝的医疗保障主要有两方面需求，一方面宝宝身体抵抗力普遍较差，经常感冒、发烧住院，所以需要小额医疗保障；

另一方面，像大人一样，宝宝也可能患一些花费巨大的疾病，所以需要巨额医疗险保障；

3）意外险

简单讲，虽然保险法规对未成年人身故保额有限额，10岁以下儿童身故保额不能超过20万，10-18岁身故保额不能超过50万；

但是保险法规对未成年人的残疾保额并没有限额，而我们给宝宝买意外险最重要的是获得意外残疾保障；

所以我们可以无视”未成年人的身故限额，意外险想买多少买多少，这样意外残疾可以获得更高的赔付，只不过意外身故只能按限额赔付，有一点点浪费，但从保障角度讲是值得考虑的；

简单总结：

如果以0岁男宝宝为例：

妈咪保贝少儿重疾险的保费为936元/年；

安联住院宝需要546元/年；

尊享e生旗舰版医疗险需766元/年；

平安小顽童意外保为60元/年；

该保障计划的保费为：936+546+766+60=2308元；

该保险计划提供的保障为：

20万意外身故/残疾保障；

1-2万小额住院医疗保障

300万巨额医疗保障；

80万重疾保障；

40万中症保障；

24万轻症保障；

轻症豁免重疾险保费保障；

对于几岁内的儿童来说，每年只需要花费两千块钱，就足够享受充分的保险保障了；

到底该买30年还是终身？

少儿重疾险目前主要有两种选择，一种是买妈咪保贝这样的保障30年，另一种是保障终身；

至于到底该保障30年还是终身，这是没有标准答案的。

如果你实在纠结，可以考虑30年与终身各买一半保额；

妈咪保贝少儿重疾险也可选择保障终身，或者可以考虑嘉多保重疾险。

以上就是我对宝宝保险规划的总体建议，核心观点总结如下：

1、在全家重疾险、医疗险、寿险、意外险没有配置齐全前，不要考虑为宝宝配置教育金、年金等理财性质的产品；

2、给全家都买上保险是比较昂贵的，保费预算大头应该分配给宝爸、宝妈，宝宝推荐配置保障20-30年的定期重疾险；

3、在保障需求上，宝宝需要配置重疾险、小额医疗险、百万医疗险、意外险，具体产品推荐见文章内容；

4、通过选择合适的保险产品，每年只需要1000-2000元的保费支出就可以为宝宝构建非常全面的保障了；

希望这篇文章能对你为自家宝宝配置保险起到作用。